Kategori: Ekonomi Sida 1 av 3

Revolut + Apple Pay = sant

Jag vet inte om alla känner till det, men sedan ett tag tillbaka kan man lägga till Revolut kort till Apple Pay för att göra betalningar via iPhone, iPad eller Apple Watch. Jag gillar båda företagen och dess produkter och jag tänkte förklara varför, samt varför kombinationen blir så bra!

Läs mer

Dela gärna vårt inlägg:

Underbara långhelger

Vi har inte uppdaterat bloggen på ett tag och det beror mest på att det har varit fullt upp med jobb och alldeles för lite äventyr, ledighet och frihet.

Nu har det varit två veckor i rad där det varit en röd dag följd av en ”klämdag” och jag har passat på att ta långhelg. Dessa långhelger har avnjutits i vårt hus på underbara Öland.

Läs mer

Dela gärna vårt inlägg:

Att vara egenföretagare förändrar perspektiv

Det har tyvärr inte varit så mycket aktivitet här på bloggen på sistone och det beror mest på att jag jobbar på och inte hinner med så mycket som jag önskar.

Som en del läsare vet driver jag ett eget konsultföretag sedan i höstas och jag har turen att ha ett uppdrag som är på heltid hos en kund. När man sitter heltid hos kund så kräver det mer än heltid av mig. Vid sidan av mitt uppdrag behöver jag sköta administration och bokföring etc. Tyvärr kommer jag inte ihåg jättemycket av mina kurser i bokföring, den första kursen gick jag 1992 och då hade jag en väldigt oinspirerande lärare. Kurs nummer två gick jag 1998 som en del i en internationell management utbildning och då hade jag en väldigt bra lärare. Problemet är att det var internationell bokföring som undervisades på engelska så en del uttryck kan jag bara på engelska, det var länge sedan och att studentlitteraturen hette ”Accounting for non-accounting students” ;-).

Läs mer

Dela gärna vårt inlägg:

Mina tankar kring Swedbank

Det har varit väldigt mycket media och diskussioner om Swedbank de senaste veckorna. Det började med att Bill Browder kom med information och sedan sände Uppdrag Granskning ett program där man granskade Swedbank och kopplade samman dem med penningtvätt i Baltikum runt 2008. Därefter startade ett mediadrev. Swedbankaktien dök och har fortsatt nedåt och nu har de gått ner ca 38% sedan den 20 februari. Swedbankaktiens fall har även smittat av sig på de andra bankerna, där Handelsbanken har klarat sig bäst av storbankerna.

Ett perspektiv som är lätt att glömma är att vi nu tar på oss ”2019-glasögon” och tittar på händelser som skedde runt 2008. Bankerna har reglerats mycket sedan dess och nu finns det omfattande regelverk som inte fanns 2008. Tänk dig att hastighetsbegränsningen på en väg var 70 km/h år 2008 och man har ändrat den så att det nu är 30 km/h och man ställer sig frågan, ”hur kunde man köra i 70 km/h på denna väg?”. Svaret är förstås att det då var lagligt.

Ett annat perspektiv som ofta missas i debatten är att Sovjetunionen och sedan Ryssland har styrt och påverkat länderna i Baltikum under en längre tid. Officiellt blev de baltiska länderna självständiga i början av 1990-talet, men Sovjetunionen hade fortfarande inflytande ett bra tag därefter. När Sovjetunionen föll isär strömmade det in mycket pengar i baltländerna, ibland från kunder som inte kunde redovisa varifrån pengarna kom, vilket bankerna sällan frågade om innan 2009. I baltländerna var det många som var fattiga. Både Swedbank och SEB klev in och gjorde affärer i Baltikum för att skapa en modern finansmarknad. Min personliga gissning är att de trodde naivt att svenskt ”konsensusledarskap” skulle fungera, ”vi litar på våra anställda”, ”alla vill nog väl”, samtidigt som en del var beredda att göra vad som helst för att sätta mat på bordet.

Hur vi än vrider och vänder på det så har Swedbank varit katastrofalt dåliga på att krishantera!

Finska Yle gjorde ett liknande reportage om Nordea som har spätt på nedgången i bankaktierna samt minskar förtroendet för bankerna. I Yle-reportaget tog man upp saker som var kända sedan tidigare och som Nordea både vidtagit åtgärder samt har betalat böter för. Det var inga nya uppgifter.

Det finns en del som tycker att ”bankerna gör för lite”, men Nordea har satsat ca 730 miljoner Euro för att att minska risken för penningtvätt. För ett par år sedan dammsög de marknaden på jurister, it-folk etc som skulle börja jobba med penningtvätt.

Penningtvätt är tyvärr ett globalt problem och det är väldigt svårt att motverka när det finns olika lagstiftningar i olika länder. Har man tillräckligt mycket pengar, incitament och kunskap så kommer det alltid att gå att tvätta pengar. Jag läste en bra ledare på DI: ”Swedbank är inte problemet”som beskriver flera av problemen på ett bra sätt.

Jag tror inte att svenska banker sytematiskt har gjort fel eller underlättat penningtvätt, men det kan självklart vara enskilda anställda som har gjort fel. Man bör även komma ihåg att det inte är olagligt att bli utsatt för penningtvätt.

Som sagt, Swedbank har gått ner med 38% sedan 20:e februari. Innan dessa händelser startade var Swedbank den mest lönsamma banken i Sverige och var bra positionerade för framtiden. Idag är det oklart hur mycket som kommer att behöva förändras, vad böterna blir, om USA kommer neka Swedbank att handla med dollar mm. Försiktiga investerare bör hålla sig borta från Swedbankaktien åtminstone till läget klarnar.

Jag tror att detta kommer att ”blåsa över”. Jag tror att de kommer att få böter på ca 10 miljarder, att de får fortsätta hantera dollar osv. Tillsynsmyndigheter i Baltikum har sagt att de inte vill kasta ut Swedbank så som de gjorde med Danske Bank, dels eftersom omfattningen är mindre och dels för att de inte vill att ”ryssen tar över”.

Vi chansade lite och bettar på att det är en överreaktion och att Swedbank kommer att rida ut stormen, så vi köpte lite mer Swedbank aktier i veckan.

Dela gärna vårt inlägg:

Spännande tider

Nu har vi kommit en bit in i rapportperioden och många rapporter har varit ganska bra, lite bättre än vad många hade förväntat sig. De flesta bolag som vi äger har föreslagit höjda utdelningar och det är ju väldigt trevligt. Vi äger ganska många olika bolag vilket gör att vi får besked om ”löneförhöjning” flera gånger i veckan 😉

Vi har en liten skvätt NCC och deras rapport var inte bra. De har det lite tufft och har tagit lite dåliga beslut men de håller även på att rensa lite i bolaget. NCC föreslår att de ska halvera utdelningen fastän det inte var länge sedan VD sa ”att det finns utrymme för att behålla utdelningen”. Min intiala reaktion på detta besked var att nu är det dags att sälja men NCC föll ca 10% på beskedet och flera insiders köpte i detta läge så jag har hittills inte agerat. Spontant tänker jag att pengarna kan jobba bättre på andra ställen men det handlar om en väldigt liten del av vårt kapital så vi kanske avvaktar.

Det var också mycket diskussioner on HMs rapport samt besked om att behålla utdelningen. Rapporten var ingen höjdare men det finns lite ljusglimtar och om man är optimist så kanske man kan se en vändning. Vi har ägt HM länge och tyvärr varit med på hela resan ned. HM har haft tuffa år men jag tror att det finns möjlighet att de kan komma igen. Det spekuleras en hel del kring utköp men det krävs en hel del pengar för att köpa ut HM från börsen. HM har gått från att ha en ganska stor nettokassa till att vara skuldsatt. Troligtvis hade det varit sundare att minska utdelningen men det hade varit en prestigeförlust och pappa Persson verkar vilja ha sina utdelningar.

Börsen har varit stark i januari, jag läste någonstans att det har varit den bästa januari på väldigt länge. Just nu är det väldigt lätt att vara efterklok och fundera på varför man inte stoppade in alla pengar man hade tillgång till i mellandagarna. Vi har varit ganska passiva, vi har bara ökat lite i Brookfield Renewable eftersom det verkar som att Avanza sluta erbjuda köp i de kanadesiska MLPs. Jag vill fylla på lite Brookfield Infrastructure Partners också eftersom jag tror på dessa investeringar på sikt samt att de ger ett bra kassaflöde.

Den stora frågan är om detta är ”bear market rally”, B vågen i Elliots vågteori d.v.s. ett uppställ i en större nedgång eller om det är en vändning. Det känns som att många pustar ut och är mycket mer positiva till börsen nu än vad de var för en månad sedan. Jag ser dock ganska många orosmoln i ekonomin både i Sverige och globalt så vi kommer vara lite avvaktande för att se vart det tar vägen.

Jag tror absolut inte att vi kan tajma marknaden på ett träffsäkert sätt så vi kommer inte att sälja. Vi kommer att återinvestera utdelningar osv men vi kommer att avvakta lite med att investera nya pengar så att vi har möjlighet att ”fynda” om det kommer en större sättning.

Jag noterar och tycker det är kul att fler pratar om att ta sig ut ur ekorrhjulet. Om ni inte sett det så har det släppts två böcker i ämnet ”Ut ur ekorrhjulet: så blir du också ekonomiskt fri” samt ”Jag lämnar ekorrhjulet: ett liv utan lönearbete” och de som har skrivit böckerna har blivit intervjuade i TV4 Nyhetsmorgon. Den svenska FIRE rörelsen verkar växa och få mer uppmärksamhet. Jag tycker det är bra om fler börjar leva effektivare och prioriterar hälsa och lycka.

Dela gärna vårt inlägg:

”The 1%” och lite perspektiv

Den rikaste percentilen i USA brukar ibland kallas ”The 1%” och består till stor del av superkändisar, Wall Street folk, väldigt framgångsrika advokater och liknande. För ett par år sedan var det mycket skriverier, diskussioner och demonstrationer kring ”the 1%” vilket bl.a. ledde till ”occupy” rörelsen vilka ockuperade Wall Street och andra ställen. De som demonstrerade kallade sig ”the 99%” demonstrationerna handlade om inkomstklyftor mm.

I Sverige har vi också börjat prata mer och mer om inkomstklyftor fastän lönerna i Sverige är väldigt ihoptryckta d.v.s. skillnaden mellan låg- och höginkomsttagare är väldigt liten om vi jämför med resten i världen. Vi har ett antal väldigt rika personer såsom Stefan Persson, Wallenbergarna etc som självklart har helt andra inkomster än den som jobbar på McDonalds men tittar vi på normalt arbetande mäniskor så har vi relativt små skillnader, särskilt om vi jämför efter skatt. Vi har även en ganska liten befolkning så ett fåtal personer får ganska stor påverkan. Tänk om Zlatan skulle flytta hem till Sverige, eller ifall ett svenskt företag skulle lyckas typ Spotify eller Minecraft, då ökar klyftorna i Sverige.

Läs mer

Dela gärna vårt inlägg:

FIRE handlar om mer än pengar

När man pratar eller läser om FIRE (Financial Independent Retire Early) så fokuserar nästan alla bara på pengar, men i mina ögon handlar FIRE om mycket mer än så. I denna bloggpost tänker jag försöka beskriva andra aspekter av livsstilen.

Effektiv resurshantering
Om man läser ”husguden” MrMoneyMoustache som är grundaren till uttrycket, eller i alla fall en av dem, så skriver han ofta om effektiv resurshantering. De flesta är inte effektiva med sina resurser och därför spenderar de onödigt mycket pengar. Det kan vara att man köper en för stor eller en för dyr bil som drar mycket bränsle och kostar mycket att underhålla för att ta ett exempel. Jag tycker att det är sunt att man utnyttjar resurser effektivt, det är bra både ur ett ekonomiskt perspektiv och för planeten. Våra miljöproblem beror på många olika faktorer och den ökade konsumtionen är helt klart bidragande. Blir vi lyckliga av all konsumtion? Jag tror inte det. Kolla på barn i er närhet, de har ofta hur mycket leksaker som helst, de använder ofta inte hälften, de behöver aldrig längta efter något, de blir inte lyckliga när de får ytterligare en leksak. För vuxna handlar det ofta om en ny teknisk pryl, en handväska eller en häftig bil. Det kan ge ett lyckorus som varar i …… några dagar, sedan börjar man längta efter nästa pryl.

Läs mer

Dela gärna vårt inlägg:

FIRE – ett par kommentarer till SVTs reportage

2011 startade Mr Money Moustache (MMM) sin blogg och mig veterligen var det starten på en rörelse som brukar kallas FIRE, vilket står för Finacially Independent Retire Early. Jag tror inte att MMM varken var först eller ensam om sina tankar, men han satte ord på många saker som andra funderade kring och FIRE liknas t.o.m. vid en kult. Det finns många guldkorn på bloggen så om du inte har läst den så rekommenderar jag det verkligen.

MMM följdes av Dividend Mantra, Retire by 40 och flera andra bloggare i USA. Sedan började det dyka upp bloggar från hela världen och det har börjat kännas som en folkrörelse vilket har gjort att media har fått upp ögonen för trenden och gjort lite reportage. Den 14 oktober gjorde SVT två reportage, ett om Sandra som har kommit ungefär halvvägs till FIRE och ett med en forskare från Swedish House of Finance.

Läs mer

Dela gärna vårt inlägg:

Reflektioner efter en månad tillbaka i ”ekorrhjulet”

Vänner och läsare som har följt vår blogg vet att vi bestämde oss för ett friare liv och  att vi tog ett års tjänstledighet med start 1 januari 2018. Vi började med att spendera 3 månader i Thailand och sommaren i Sverige.

Under de månader som passerat har vi funderat mycket på framtiden. Vissa saker har förändrats under året vilket bl.a. lett till att vi köpte ett hus på Öland för att ha som bas i Sverige. Detta var inte med i orginalplanen och det är en av anledningarna till att vi nu är tillbaka och jobbar i Stockholm. Mer om detta hittar ni här. Nedan följer lite reflektioner som jag har gjort nu när vi är tillbaka i ekorrhjulet sedan ca en månad.

Stockholm
Stockholm är vackert men vi har nog blivit lite lantisar och vi tycker att det är för mycket folk. Nu använder vi inte bilen dagligen (då hade jag blivit tokig) men vi hatar bilköer och det är ofta bilköer, t.o.m. på helgerna. När jag ska till jobbet är det en väldig trängsel i kollektivtrafiken och folk hostar och snörvlar, det känns inte speciellt trevligt.

Det är väldigt kul och trevligt att träffa alla vänner och bekanta men det blir ganska sällan eftersom alla har fullt upp med sitt. Vardagarna blir mer eller mindre en transportsträcka till helgen och då försöker alla leva upp. Helgen går väldigt fort och så in i en ny vecka igen.

Som tur är känner både jag och Anna att vi är ganska klara med att bo i Stockholm, i alla fall för nu. Vi tycker om Stockholm och våra vänner men det räcker med att besöka staden ibland. Vi tror också att man skulle nyttja Stockholm samt umgås bättre med vänner och familj om man besöker snarare än att bo här för då blir det att man gör en grej av det och tar vara på tillfället.

Jobb
Jag har startat eget företag och har ett konsultuppdrag som är planerat till årsskiftet men nu vill kunden förlänga. Anna har gått tillbaka till sitt gamla jobb men sagt upp sig och jobbar nu under uppsägningstiden, vilket är fram till nyår.

Mitt uppdrag är utmanande, roligt och jag har lärt känna nya trevliga mäniskor. Jag trivs bra och så här i efterhand ångrar jag att jag inte sagt upp mig från mitt gamla jobb tidigare. Jag var både understimulerad och kände mig ”klar” med mitt gamla jobb sedan en tid tillbaka men bestämde mig för att inte byta eftersom jag dels hoppades på förändringar och dels för att vi hade vårt mål inom räckhåll och det skulle kännas oprofessionellt att lämna den nya arbetsgivaren efter ca ett år.

Tyvärr tar ett heltidsjobb inklusive pendling till och från jobbet för mycket tid, jag tycker att jag får för lite tid till träning, umgänge och förkovring.

Jag känner att det optimala hade varit att jobba deltid och att vara platsoberoende, att kunna styra sin tid själv och jobbar varifrån i världen som helst.

Min nuvarande kund har indikerat att de vill förlänga vårt avtal och när de kommer med ett konkret erbjudande så får vi ta ställning till det och bestämma oss. Jag känner mig själv rätt väl och inser att jag lätt kan fastna i ”one more month” syndrom. Det blir inte så mycket lättare när en månads heltidsfakturering täcker ca 3 månaders omkostnader för oss båda.

Bostad
Vi sålde vår bostad som vi hade i Stockholm förra hösten och det verkar som att vi sålde precis innan marknaden började vika nedåt. Det är inte jättenkelt att hitta en vettig bostad i Stockholm om man inte vill köpa och spendera en hel del pengar. Vi hade inga intentioner att köpa en bostad för dessa månader utan letade efter en möblerad lägenhet på 2a handsmarknaden. Många som hyr ut vill ha ockerhyror, det är i mina ögon helt bisarrt när en del vill ha 15 000-20 000/månad för en 1,5-2 rumslägenhet som är rätt sunkig i mindre bra förorter men de chansar väl, hoppas att någon är tillräckligt desperat.

Vi hittade även flera lägenheter som var helt nya, inte ens inflyttade och det var väl folk som hade köpt på spekulation för att sälja men att de inte fick vad de ville ha nu när bomarknaden har svalnat av. Vi fann också en del ”kreativa” lösningar där man skulle låta ägaren bo i lägenheten på helgerna och liknande.

En sak som vi inte tänkte på först men upptäckte var att vi var ganska attraktiva som hyresgäster, två medelålders vuxna utan barn och husdjur med en ordnad ekonomi. Många potentiella hyresvärdar vill ha referenser men hur ger man det när man har ägt sitt boende de senaste 20 åren?

Till slut fick vi napp på en 2:a som ligger i ett trevligt läge Hammarby Sjöstad, och visst betalar vi mycket pengar (mer än dubbelt så mycket som vårt hus kostade oss) men troligtvis inte mycket mer än vad en nybyggd 2:a kostar i hyra om man skulle få ett förstahandskontrakt här. Läget är både trevligt och bra men det är väldigt knepigt med parkering, vi står i kö på 11 olika garage och nyttjar pendelparkeringar i förorterna så länge (går att parkera på gatan för 15sek/timme).

Summering
Vi är väldigt glada att vi verkställde våra planer och provade på ett ”friår” som ”bara” blev ca 8 månader, men det är även positivt att vara tillbaka i Stockholm och jobba temporärt.

Nu känner vi oss än mer övertygade om att vi har tänkt, planerat och fokuserat rätt de senaste åren. Just nu saknar vi verkligen FIRE livet, där vi styr vårt eget liv och njuter av småäventyr och naturupplevelser mm. Vi behöver inte massvis av pengar och stimulans utifrån för att vara lyckliga. Vi kommer att försöka anamma en mer minimalistisk livsstil för att möjliggöra mer ledighet och njuta av livet samtidigt som vi sparar lite på planeten. Vi siktar på att tillbringa ett antal vintermånader på varmare ställen och sommaren i Sverige, därimellan hoppas vi att vi har tid och pengar att utförska delar av Europa. Vi har inget emot att jobba extra  för att dra in lite pengar för att kunna resa mer, men vi känner att heltidsjobb och karriärsklättring är vi klara med.

Tid är vår viktigaste resurs och det är något som man inte kan få tillbaka. Vi lever här och nu och det gäller att ta vara på den tid man har. Jag tror verkligen inte att vår livsstil passar alla men jag rekommenderar alla att stanna upp och tänka till och fundera på vad som ger lycka och om man verkligen fokuserar på rätt saker.

P.S. I början av 2019 kommer en dokumentärfilm ”Playing with FIRE” som kommer handla om FIRE livet och resan dit. Flera kända FIRE bloggare som Mr Money Moustache och Mad Fientist mfl kommer medverka.

Dela gärna vårt inlägg:

Tillfällig paus i friheten

Ja, ni läser rätt!

Vi kommer att ta en paus i vårt lilla experiment och gå tillbaka till ekorrhjulet ett tag och det finns flera anledningar till detta.

Det hela är ganska nytt och vi har inte berättat för så många ännu men jag har fått frågan ”har ni tröttnat?” och liknande och svaret på den frågan är NEJ. Vi har trivts otroligt bra med vårat friare liv och troligen har vi inte mått bättre på många år. Hittills har vi inte varit uttråkade eller understimulerade i en minut (vilket jag kan ha ganska lätt att bli).

Följdfrågan och som även ställts som enskild fråga är ”höll inte budgeten?” och svaret på den är att vi hittills levt billigare än vad vi räknat med och har budgeterat för.

Anledningen till att vi pausar vårt friare liv är att jag har blivit erbjuden ett konsultuppdrag vilket är en fantastisk möjlighet för att starta eget företag. Ja, då kommer ju frågan, ”skulle inte ni vara lediga/pensionera er?”, ”varför ska du då starta egen firma?”. Till dessa frågor så finns det flera svar.

För det första så har vi köpt ett ”fritidshus” som vi planerar att ha som vår bas i Sverige och spendera åtminstone sommarhalvåret i, detta köp fanns inte med i ursprungsplanen.

För det andra, detta uppdrag verkar riktigt roligt och stimulerande. Profilen de sökte efter kunde varit skriven efter min CV så det verkar vara en bra matchning.

För det tredje, det kan ju vara kul och bra att ha ett företag där man kan ta de uppdrag man vill, som känns roliga och när det passar. Jag har inget emot att arbeta men jag vill gärna inte vara beroende av ett jobb 😉

Jag har börjat tänka en del som Jason Fieber, att göra skillnad på att jobba och arbeta. Skillnaden blir nog bättre på engelska där man skiljer på ”job” och ”work”. Jason brukar säga att jobba, det är när man utbyter tid mot pengar medan arbeta kan vara drivet av andra faktorer som passion, nyfikenhet, vilja eller liknande.

Om vi pausar vårt friare liv ett tag så skapar vi större marginaler, vi har möjligheter till mer renoveringar, resor och äventyr mm. När jag dessutom hittat ett uppdrag som verkar riktigt intressant och kul som kan generera nya möjligheter i framtiden, så varför inte? I detta fall är det dessutom tidsbestämt, till en början handlar om fram till årsskiftet.

Hur blir det sedan då? Ja, det vet vi såklart inte ännu men just nu har vi inga planer på att stanna i Stockholm. Vi vill åka till något varmare land och njuta av livet.

För er som går i funderingar på att starta eget företag så kan jag tipsa om att man har rätt att vara ”tjänstledig för start av näringsverksamhet” i 6 månader, det finns vissa undantag (start av konkurerrande verksamhet, nyckelperson osv). Mer information finns på länkarna nedan:
https://lagen.nu/1997:1293
https://www.driva-eget.se/starta-foretag/far-jag-ta-tjanstledigt-for-att-starta-foretag
https://www.starta-eget.se/ordlista.php?ord=tjanstledig
https://civilekonomerna.se/rad-stod/tjanstledighet-for-att-starta-eget

Det finns även bra information på verksamt.se samt på skatteverket.

Mitt liv som småföretagare startade i veckan.

Dela gärna vårt inlägg:

Sida 1 av 3

Driven av WordPress & Tema av Anders Norén